回顾去年一整年，谈存钱想必是无比奢侈的。

(相关资料图)

经济依旧低迷，失业的失业，负债的负债……

所以很是敬佩在逆境中反击，在如此艰难的一年，还能积攒下钱的幸运儿们，

但我看他们，更多的不是“劫后余生”的欣喜，而是对“天降横财”的无措。

咱就是说， 钱存在哪里比较合适呢？

我有个朋友，前两年公司不景气一直没发年终，今年大发慈悲发了一大笔，然后他竟跑来问我这笔钱该怎么用。

我说，给我吧，我帮你用。

他的意思是，我的门道多，希望给点存钱的建议。

既滑稽又悲哀。

存钱？这还不简单？

有手就行， 我总结了8种存钱的地方 ，下面我一一问大家盘。

一

别傻乎乎只把钱放银行里了

1、人们为什么喜欢把钱存银行？

根据央行发布数据显示，去年前三季度居民存款增加13.28万亿，较前年同期多增加了4.73万亿。

这意味着平均每天约有 486亿涌向银行 。

越来越多的人开始储蓄，

一方面，是因为中国人保守求稳的性格是与生俱来的。

在红利吃尽、未来几年经济形势不容乐观的现在，

学会控制风险、做好防守、保持观望才是更理性的做法。

咱们普通人，更改不了大势，能把钱留住，就够了。

另一方面是因为这两年确实太难了，

经济不景气，企业被迫裁员，就业困难，同时又面临房贷车贷压力等问题，

因为预期收入难增长，微薄的收入，

既要考虑还贷，又要考虑未来养老治病等花销，

很多人的 消费信心不足 ，更加 舍不得花钱，不敢花钱了 。

高情商： 保守求稳

低情商： “穷怕了”

而说到存钱，人们第一想到的就是 银行 。

为什么大家喜欢把钱都存在银行呢？

一方面是门槛低好上手 。

对于一些不常接触金融的人群，特别是老年人，理财知识非常薄弱，了解到的理财方式也很有限。

而把钱放银行方便随时打理，还有专业人员进行指导。能随时随地了解到自己的资金情况。

另一方面是认为安全 。

与其是说相信银行，不如说更相信银行背后严格监管的政府。

尤其是国有四大行，大家更愿意把钱交给国家保管，虽然它收益不高，但是只要银行不倒闭，你的钱就绝对不会出任何的意外。

但事实上真的如此吗？

2、为什么不建议把钱全存银行？

一来， 把钱放银行并不是绝对安全。

安全性单家银行也 只限制在50万 以内，因为有存款保险制度（存款保险条例）的保护：

也就说在某银行存了100万，如果银行破产了，最高只能偿付你50万。

而且银行破产倒闭不是没有先例。

二来利率长期下行，未来收益目标也会大打折扣。

银行存款根据存的定期时间不同，利率也有所不同。

存1-3年，银行的存款利率在1.65%-2.65%之间，

而在真实情况下，5年期存款能达到3.5%左右。

以目前的大环境来说，银行存款短期这个利率还算可以的。

但根据经济发展规律，利率下降是大势所趋。

利率持续走低，几十年后出现零利率、负利率也并非不可能。

银行存款也在不断调整， 不可避免得越存越低。

不适合做长期的规划。

所以还是建议不要把钱都存银行。

更何况除了银行，其实外面还有很多其他储蓄方式，回报率也是非常高的。

我们大可不必只在一棵树上吊死。

不同的功能对应不同的存钱产品，

至于怎么选择合适的存钱方法呢？也是我接下来要说的。

二

如何挑选适合存钱方法

你有一只鸡，把它寄存在养鸡场中，是为了卖呢，还是为了吃了补身子，还是为了鸡生蛋蛋生鸡实现永动。

你总得要有个计划。

存钱也是一样。

首先我们得明白自己这笔钱存着的 目的是什么 。

或是为了养老；

或是为了创业；

或是为了看病；

又或是预防未来的失业、经济危机等。

这其中，有短期的开销，也有长期的计划。

然后再去选择产品。

理财中有个常识性的概念，叫做 不可能三角 。

即 收益率、安全性、流动性 ，

顾名思义，

收益率决定这只鸡以后能生多少枚蛋；

安全性对应鸡舍是否能保证鸡健康成长；

流动性则我是否可以随时去拿回鸡或者鸡蛋。

一般来说，又安全，收益又高，还能随存随取，这三者不可能同时实现。

所以不同产品的功能有所不同，具体第三部分会详细讲到。

我们要根据自己的需要，来挑选合适的存钱方法。

最后要根据具体的场景来考虑 存多少，存多久 ，

放入多少只鸡，放多久，都是要慎重考虑的。

我有个亲戚，听说银行理财风险非常低，去年年初把养老的50多万全买了银行理财产品，

结局可想而知，去年他的理财产品亏得一发不可收拾。

封闭期还没结束，钱又拿不出来，别说收益了，到最近差不多已经把八千多元的本金亏掉了。

在他的眼里，完完全全就是被银行理财给坑了。

这就是没有做好规划的后果。

根据以上这些，于是我总结出了一个产品挑选标准：

收益率、安全性、流动性 三个特性，

在此基础上，再附加上 储蓄金额和储蓄时间 这两个外在限制条件。

那么就能构成一个完整的存钱方式属性图，

我称它为“储蓄五边形”。

然后用这个标准，我们再去比对一下各种储蓄产品以及适用的场景。

三

储蓄工具及适用场景

1、银行定存

功能： 中小额中短期储蓄

模拟场景： 小王打工赚钱，除去日常开销外，打算存一笔钱，计划几年后付房产首付，于是选择了风险小，而且稳定的银行定存。

去年还有一个有意思的数据，在存款期限结构上，定期存款的比重是在上升的。

说明大家大部分的钱沉淀在了银行账户中。

银行的定存，简单理解就是我们把钱存进银行里， 等时间一到 支取本息就可以了。

至于优缺点，前面也提过了，也不再多说。

总的来说银行定存 安全性较高（仅限50万内）、收益率较低 ，

适合存中小额备用的闲金，短期的存储。

所以如果是长期规划，银行存款肯定不是最好的选择。

如果想要保证资金流动性呢，其实定存也有一个小技巧。

可以用 十二存单法 来实现，

比如一个月存1000，一年就能存1.2万.

到了第13个月，第1月的钱就能从定期变成活期；

第14个月，第2月的钱也会从定期变成活期，以此类推。

形成循环，相当于得到定期利率，而且还能享受活期的便利。

2、银行大额存单

功能： 大额储蓄，可抵押可转让

模拟场景： 小王是一家公司老板，有大额资金想要做理财，既考虑安全性又想有办法能把钱合法拿出来，于是他选择了银行的大额存单。

去年以来，除了银行定期存款利率在下调，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

但即便如此，几大家银行的大额存单也被一抢而空。

什么是大额存单呢？

就是由金融机构面向 个人或企业 发行的一种大额存款凭证。

其实和定存差不多是同种东西，安全性不必多说，同样受存款保险条例保护。

区别在于，银行的大额存单，有起购金额，最低都是20万起步。

不过相较于普通的定期存，它的收益率更高一些，

最关键的是还能够 可转让可抵押 。

这就意味着大额存单具有一定的流通性，

如果有急用，可以把自己名下的大额存单，挂牌再转让出去，又或者向银行申请抵押贷款。

甚至一些企业老板，能利用这个方式将公司的钱合法合规地装进自己的口袋：

比如主体公司有1000万可分配的利润，老板将这笔钱全存入银行的大额存单，再用这个大额存单给银行做抵押贷款，借出一部分，比如500万，避S的同时，这500万就能作为合法资产个人使用了。

总得来说，银行的大额存单，适合大额短期的储蓄，具有一定流动性，倾向于企业公司或者平时需要开大额资金证明的人群，不过安全性同样只是体现在50万内。

如果是一般人，还有其他更好的方式。

3、银行理财

功能： 短期理财、产品多样

模拟场景： 小王是个理财新手，投资经验不丰富，既不想把钱定存在银行没有流动性，又想货比三家，从众多产品中选择合适自己的，这时就可以选择银行理财。

银行理财指的是，由银行和金融机构合作设计发行，将募集的资金根据合同约定投入到相关的市场或者购买金融产品，所获得的收益再分配给投资者的一种产品。

它有以下几个优势：

流动性较高， 目前的银行理财，有很多投资期限是几天到几年不等，也有灵活的回款方式选择；

购买比较方便 ，直接到银行、网点就能购买；

服务到位 ，因为银行各业务线比较齐全，相关工作人员可以提供更综合的理财服务；

银行理财产品众多，收益率也有所不同，大概在2%~5%之间。

它就像一家超市，里面摆满了商品，而你，则可以根据具体情况来挑选。

至于安全性。

银行理财按照风险等级划分，可以分为5个等级，分别为：

R1低风险的谨慎型；R2中低风险的稳健型；R3中风险的平衡型；R4中高风险的进取型和R5高风险的激进型。

因为前几年《资管新规》的出台。

银行做净值型理财产品， 不再能承诺保本保息。

而我们买完理财产品后，银行会拿着我们买理财的钱去投资。

大部分会投向固定收益类资产，比如投资政府债券、公司债券等，以此来博取收益。

所以，银行理财会产品收益率会随市场出现涨跌波动，甚至有可能亏本，就像去年有很多理财产品大跌。

总得来说，银行理财 灵活性较高，选择多样，收益不等， 比较适合短期可支配大量资金的投资者，但要做好亏损的心理准备。

4、国债

功能： 长期绝对安全的强制储蓄

模拟场景： 老王极度保守，手上有50万短期内不使用，不追求高收益，放在银行又担心取不出来，于是选择安全性最高且能强制储蓄的国债。

国债是国家发行的债券，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系。

简单理解就是国家向我们借钱，然后给我们写借条（债券），当我们有债券之后，每年就可以吃利息了。

国债的安全性绝对是所有理财产品中的扛把子，毕竟是国家以信用为基础发行的。

因此国债具有最高的信用度，闭眼入就对了。

一般来说理财产品的安全性和收益性成反比，但是由于国债特殊的性质，注定它的收益率 不会太高 。

近几年国债收益率在持续走低，

可以看到去年上半年国债的收益率为2.8%左右。

因为国债的利息计算方式是按照 单利 给的。

比如如果购买10年期的国债，金额为100000元，按照最低2.8%的年利率来算：

本金+利息的计算公式为100000+100000*2.8%*10=128000元。

100000元的国债，十年利息达到了28000，相当于每年2800的利息。

不同期限的国债收益不同，以2022年5月5日的数据为例，一年期的收益率只有2.04%，而三十年期的收益率达到3.32%，总的来说，期限越长，收益越高。

和银行定存类似，国债是购买后达到一定的时间年限后才能兑换。

因此国债的更像是不动产，流动性差。

虽然可以 提前赎回 ，但也要扣除一部分利息：

凭证式储蓄国债，按照档利率来计算 ；

电子式储蓄国债，按照票面利率计息后，再扣除一定时间的利息。

总的来看，国债优势在于 安全性高，

但是由于是单利，收益率较低。

流动性也比较差， 要想超过银行定存，那么储蓄的过程相对比较漫长。

比较适合想要强制储蓄对投资结果要求不高的人群。

额外提一嘴，国债发行的数量有限，而且需要是定期发行的，只能在发行期内购买， 不是想买就能买的。

5、储蓄险-年金险

功能： 补充养老金、子女教育、提前退休充当生活费

模拟场景： 小王希望老了以后生活品质不会下降，于是从每年收入中拿出一部分，买了养老年金，以此来作为养老金的补充。

年金险属于保险中储蓄险的一种，

比起其他产品，它的优势十分明显：

首先 形态简单， 交了保费，现金价值逐年累计增长，时间越长，增值效果越明显，累积的现金价值越高。

其次是 安全 ， 都属于人寿保单，安全性没得说，就算保司破产，到时候也有保险保障基金兜底。

然后是 能够锁定发展红利 ，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，

也就是说怎么领，能领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

只要是你该拿的钱，就一定能拿到，不会受利率下行的影响，一切都能靠保单合同实现。

最后是 收益高。

光明慧选养老年金收益演示表

目前，年金险的顶格预定利率是3.5%，大概相当于30年6.02%的单利。

年金险根据功能不同，我分了三类： 养老年金、教育年金和快返年金

主要区别在于开始领取时间不一样。

养老年金通常在退休后领取；

教育年金在孩子上大学后领取；

快返年金从保单第5年开始就可以领了。

都属于 安全且稳定增长 的产品。

前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。

但教育金只能领几年。

比如某养老年金险，30岁老王，每年交3万交10年，65岁开始领，每年领5万块钱，一直领到去世为止。

总得来说，年金险 能够实现资源的跨时间调配，高预定利率的年金险，收益也不错。

而且教育年金、养老年金分别具备提前规划子女教育、补充养老的功能。

6、储蓄险-增额终身寿

功能： 养老、财富继承+灵活取用

模拟场景： 小张比小王更善于计划，既考虑到了未来养老，又考虑到如果突发疾病想要提前取出这笔钱的情况，于是买了储蓄险中的增额终身寿，长期内不用，有需要可以提前领取。

增额终身寿险也是一样的，同为储蓄险， 安全且锁定收益 。

只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。

现金价值稳定增长，虽然去年年底一大批高收益的增额终身寿险被管制，但市场上还是不乏优秀的产品，收益非常逼近3.5%的预定利率：

增额终身寿的领取是通过 减保、退保 来实现的，但退保没什么条件，所以大部分的限制来源于减保。

一般来说，减保限制越少，取钱时越灵活。

比如上面这款昆仑增多多3号，每次减保不超过合同生效时基本保额的20%，五年时间就能把钱领完，没领完的还能继续增值，还是比较灵活的。

对于储蓄险来说，增额终身寿险算得上是比较全能的五边形战士，

安全性高，并且胜在长期稳定收益不错，取用相对灵活，

不过有几年甚至十几年的回本时间，短期内如果要用钱还是不建议买。

但用来做长期的养老规划是最适合不过了，

等到退休时，这笔钱既可以作为养老资金，也可资助孩子成家立业。

7、货币基金

主要功能： 小额灵活储蓄

模拟场景： 过年回家，小王收到压岁钱，想把钱集中存到一个地方，随时能够取用，于是把现金都存到余X宝这类货币基金中。

货币基金主要的作用是聚集闲散资金，我们常用的余X宝就是货币基金。

流动性极强 ，可以随时存取，随时申购，不需要什么手续；

购买门槛也很低 ，低至1元，可以说是所有产品中门槛最低的了。

毕竟都是大平台， 安全性也比较高 ，

不过收益就别考虑了，波动明显，就像余X宝，收益都已经到2%以下了。

总得来说，其 超高的灵活性，适合小额，短期的储蓄 ，

如果不考虑收益，把它作为一个便携式的存钱罐，存点小钱用于日常消费也够了。

8、债券型基金

功能： 短期理财投资

模拟场景： 小王是一位毕业两年的小白领，平时省吃俭用攒了10万块钱，现在想要拿来做一点收益还可以的投资，用于几年后的创业，于是选择了债券基金。

债券基金，就是投资债券的基金，债券基金就是筹集我们的钱，聘请专业人士来投资债券，为我们安稳地赚取收益。

一般来说，它分为纯债基金、混债基金和可转债基金。

全部投资债券的叫纯债基。

混债基金中，90%投资债券，10%投资股票的叫一级债基，80%投资债券，20%投资股票的叫二级债基。

可转债基金是比较特殊的一类基金，主要投资可转债，兼具债券和股票的特性。

债券基金是和股市挂钩的，风险性还是挺高的。

收益率的话，纯债基金的收益率在4-6%之间，混债基金的收益率在6-10%之间。

从历史统计来看，纯债基的收益通常是正的，长期持有通常能实现5%左右，收益率还是很可以的。

长期来看，收益率也会所有下降。

近十几年来我国的GDP增速呈现放缓的趋势，债券利率从大趋势上看也是逐年降低的。

整体来说，债券基金 收益不错，流动性强，但是安全性不高， 比较适合想要做短期理财的投资者。

以上就是常见的几个存钱工具，不同功能对应不同的工具。

至于具体如何选择，还是那句话，

存钱只能靠自己，想清楚到底需要什么 ：

如果只是想把钱放在一个地方，那么余X宝、V信钱包就够了；

如果是想储蓄的同时又能有稳定的收益，国债、大额存单也都还不错；

如果追求收益，可以考虑债券基金；

如果是想为了以后能安心养老，那就选择储蓄险……

我知道大家这两年都没赚到钱，过得很难，

但正因如此，才更需要我们学会去如何存钱，做好抵抗未知风险的准备。

你现在存下的每一笔钱，都是为未来理想生活添砖加瓦，

全社会都在鼓吹高消费，但别人不会对你的人生负责。

放平心态，让生活更有底气！

标签： 大额存单 银行理财 债券基金